Prečo (ne)vystúpiť z druhého piliera
Ľuďom sporiacim v druhom pilieri začínajú prichádzať listy o porovnaní dôchodku len z prvého piliera, ako aj z druhého piliera. Sú dva dôvody, prečo sa otvára opäť druhý pilier.
Verejne hlásaný dôvod je, že ľudia budú mať nižšie dôchodky, ak ostanú v druhom pilieri. Tento dôvod vychádza z aktuálneho porovnania oboch druhov dôchodkov.
Skrytý dôvod je ten, že štát potrebuje peniaze, a hľadá najľahšie riešenia, ako ich získať. A to je výstup ľudí z druhého piliera. Vláda myslí krátkodobo, predovšetkým na súčasné a budúce volebné obdobie.
Ale prečo vôbec vznikol druhý pilier? Pripomeňme si hlavný dôvod, starnutie obyvateľstva:
- Teraz pracuje 1,6 zamestnaného na 1 dôchodcu.
- V roku 2040 to bude 1 pracujúci na 1 dôchodcu
- V roku 2060 už iba 0,74 pracujúceho na 1 dôchodcu.
Ak sa súčasné trendy výrazne nezmenia, miera vyplácaných dôchodkov oproti mzde bude klesať. Odhady sú, že dôchodok postupne klesne zo súčasných 43,7% mzdy na 28,9%
Máme zopár riešení, ako túto situáciu zvládnuť. Najjednoduchšie sú:
- Zvýšiť dane a odvody
- Znížiť výplatu dôchodkov
- Zvýšiť dôchodkový vek
Iné riešenia sú:
- Zvýšiť pôrodnosť (otázka je ale ako na to, momentálne žiadny štát EÚ nedokázal zvýšiť pôrodnosť na udržateľnú mieru)
- Zvýšiť imigráciu (otázka znie, z kadiaľ získať vzdelaných imigrantov, a zároveň prečo by imigrant nešiel rovno do západnej Európy. Takisto môže nastať problém s inou kultúrou imigrantov)
- Zvýšiť zamestnanosť, teda počet ľudí platiacich odvody (to znamená zamestnať aj dlhodobo nezamestnaných s nízkym stupňom vzdelania, napríklad menšiny)
- Podporiť rozvoj súkromných dôchodkov
Predchádzajúca vláda sa rozhodla riešiť túto otázku práve podporou súkromných dôchodkov.
Ale prečo sú súčasné dôchodky z II. Piliera také nízke? Fondy, hlavne indexové sa zhodnocujú dobrým tempom, poplatky za správu fondu sú nízke a garantované zákonom. Teda nie je problém v DSS-kách.
Keď človek dosiahne dôchodkový vek, môže si kúpiť dôchodok z troch poisťovní. V prípade, ak sa tak občan rozhodne, prevedú sa prostriedky z jeho osobného účtu z DSS do poisťovne, a poisťovňa mu bude vyplácať mesačný dôchodok. Avšak poisťovňa naďalej tieto peniaze zhodnocuje, a zisky jej rastú. Odhadovaná marža poisťovne je 30 až 50%, a o to bude mať menší dôchodca dôchodok. Dôvody, prečo je tomu zatiaľ tak, je slabá konkurencia v tejto oblasti (3 poisťovne) ako aj malý počet ľudí, ktorí si zatiaľ kúpili dôchodok, ako aj slabý tlak na poisťovne zvýšiť mieru výplaty dôchodkov.
Sú tu aj alternatívy, napríklad nechať si peniaze zhodnocovať v DSS, a vyberať ročné zisky (Programový výber). Majetok po odrátaní vybratej sumy na osobnom účte klienta ostáva a zhodnocuje, a je dediteľný.
Vráťme sa opäť k skrytej príčine, prečo je otvorený druhý pilier. Teda štát potrebuje peniaze.
Deficit štátneho rozpočtu za rok 2014 bol 2,66%, teda mu chýbalo 3,45 miliardy € iba za tento rok. Celkový hrubý dlh štátu za rok 2014 je 41,3 miliardy €. A tieto čísla plánuje znížiť získaním peňazí sporiteľov odchádzajúcich z II. Piliera.
Vláda sa vyjadrila, že to bude posledné otvorenie druhého piliera pre výstup. Obchodník za týmto vyhlásením vidí predajný a nátlakový argument na sporiteľov. Predsa len, koľko ľudí by vystúpilo z druhého piliera, keby vláda oznámila, že otvorí druhý pilier aj o dva roky? Koľko ľudí by radšej počkalo, ako to bolo počas predchádzajúcich otvorení II. Piliera?
Zároveň vláda myslí krátkodobo. Bude potrebovať peniaze aj v budúcnosti? Predpokladáme, že áno. Bude sa snažiť získať zdroje rôznymi spôsobmi. Preto je pravdepodobné aj opätovné otvorenie druhého piliera v prípade, ak dôchodky vyplácané štátnou poisťovňou budú väčšie, ako dôchodky z I. aj II. Piliera spolu.
A ako by som sa rozhodol ja? Pokiaľ mám ešte viac ako 10 rokov do dôchodku, počkal by som s vystúpením z II. Piliera. Ak už raz niekto vystúpi z II. Piliera, jeho prostriedky pripadnú štátu, a zákon investovania hovorí: Prvé peniaze sa zhodnocujú najdlhšie, teda aj najviac. V prípade, ak by niekto vystúpil z II. Piliera, a opätovne do neho vstúpil, príde o prvú časť peňazí, ktorú si sporil a budú prevedené štátu, nevyužije plne výhodu zloženého úročenia, a tak získa výrazne nižší dôchodok. Taktiež treba zhodnotiť pomer akciového a dlhopisového fondu, pretože väčšina ľudí má peniaze práve v dlhodobo menej výnosnom dlhopisovom fonde. Teda aj druhý pilier treba správne čas od času nastaviť.
Zdroje:
- Starnutie populácie na Slovensku: http://ako-investovat.sk/clanok/421/vladimir-balaz-starnutie-populacie-na-slovensku
- O veľkej marži životných poisťovní: http://aktualne.atlas.sk/ferovy-dochodok-z-druheho-piliera-rezort-financii-vidi-skupe-poistovne/ekonomika/slovensko-a-ekonomika/
- Vývoj ekonomiky SR: http://www.euroekonom.sk/ekonomika/ekonomika-sr/ekonomika-slovenska-2014/
Tibor ·
2.pilier NERIEŠI problémy, ktoré môžu byť v budúcnosti spôsobené starnutím obyvateľstva. Že tento dôvod modrí komsomolci stále dookola opakujú z neho pravdu nespraví. Ani milióny na účte vás v starobe nenakŕmia, nepostarajú sa o vás. Peniaze a tobôž tie elektronické sa nedajú jesť. Pokiaľ budete žiť na území, kde je nepomer medzi starými a pracujúcimi, ako sa uvádza v "odôvodnení", prosto vám nebude mať kto predať tovary a služby. Alebo budú tieto tak drahé, že skutočná hodnota vašich úspor bude veľmi malá. Aj keby súdruhovia z centrálnych bánk nafúkli akciovú bublinu ešte viac.
A vôbec, je ešte kam nafukovať akciovú bublinu? Dnes sa akcie predávajú za hodnotu 20+ násobku ročných ziskov. Skutočne ste presvedčení, že je to trhové ocenenie? Že to má aspoň približne niečo spoločné so skutočným kapitalizmom?
Julo ·
Myslim , ze tu ide o holandske tulipanove cibulky. A nezamienat trh s kapitalizmom , trhovec che ist na trh a slobodne predat. Kapitalista sniva o monopole.
Alfonz ·
No, s tým by sa dalo polemizovať. Nie je kapitalista ako kapitalista. Podľa poslanca Blahu a jeho kamarátov sú všetci kapitalisti "svine nenažrané". Ja tak svet nevidím. Bolo by dobré najprv definovať, čo si pod pojmom kapitalista predstavujeme.
janc1c1 ·
Nieje toto o predpovedani buducnosti?
O 20 rokov pojdem na dochodok, NIKTO nedokaze povedat co mam teraz robit aby som sa mal na dochodku komfortne. Buducnost je v podstate neistota, politici tento fakt zneuzivaju rozne. Cerveny predavaju istotu, ze si stou neistotou daju rady. Modry zase predavaju nejake riesenie ktore minimalizuje neistotu.
Myslim si ze Štát by mal v provom rade svojich obyvatelov vzdelavat, hovorit im ako prekonavat rozne zivnotne situaciach, ako sa maju pripravovat na dochodok. Napriklad by mal motivovat obyvatelov ABY SI SAMI pytali vacsie mzdy ale nie sposobom ze spravi zakon o minimalnej vzde.
JohnySt ·
"Myslim si ze Štát by mal v provom rade ...." Neviem si vybrať, či k tomu už len dodať *sigh*, *rolls eyes* alebo *facepalm*.
Autor ·
Aby som upresnil:
Prečo sú vôbec odvody? štát je sociálny systém, a ľudia majú tendenciu bez povinnosti platiť málo. Veď 40% ľudí na Slovensku si neodkladá z mesačnej výplaty žiadne peniaze.
A ak príde napríklad zdravotný problém, či dôchodok, majú prúser.
Skrátka väčšina ľudí nemá dostatočnú finančnú disciplínu. Preto sú povinné odvody, aby sme nemali desiatky chorých bez zdravotnej starostlivosti ako v Amerike.
Zároveň netvrdím, že štát je ideálny. Avšak máme tu príklad štátneho systému. Odvody platí každý pracujúci, kto to nevie obísť. Ale je tu možnosť získať dlhodobo viac za rovnaké peniaze. A o tom je druhý pilier.
Zároveň druhý pilier problémy nevyrieši, ale ich zmierni. Keby bol systém bez druhého pilieru, bol by ešte viac neudržateľný.
Problémy treba riešiť vtedy, keď sa dajú riešiť. Neviem, čo bude o 10 rokov. Možno predĺženie krízy, možno vojna. Alebo obrovský pád a očistenie trhu, a následná prosperita. Ale vždy sa môžeme rozhodovať len s informáciami, ktoré máme teraz. A momentálne vidíte článok o pohľade na druhý pilier - má pomôcť pri rozhodovaní v súčasnej dobe.
Ak máte iné riešenia, môžete ich navrhnúť :)
Andrej ·
Ludia si neodkladaju z vyplaty, lebo su programovo statom uceni k nezodpovednosti - na slovensku uz priblizne 10 generacii pocuva, ako ma stat povinnost postarat sa o hento, zabezpecit tamto... zda sa, ze to pomaly prinasa ovocie.
a treba este spomenut, ze je az cynicke vycitat slovakom, ze si nesporia na nepredvidatelne udalosti, ked im stat zobere viac ako 50% zarobku plus skryte zdanenie (inflacia).
Roman Kanala ·
Na Švajčiarsku po švajčiarsky žijú aj takí ľudia, ktorí majú nárok na sociálnu pomoc, ale odmietajú o ňu požiadať. Sú aj takí, ktorí nepožiadajú o podporu v nezamestnanosti, ak na ňu majú nárok. Prieči sa to ich presvedčeniu, že človek sa má o seba postarať predovšetkým sám.
Na Švajčiarsku nie sú agregované "odvody" do čiernej diery, kde prostriedky zmiznú a nejakým tajomným spôsobom sú prerozdelené, ako na Francúzsku po francúzsky. Je povinný odvod do 1. piliera, povinný odvod do 2. piliera, povinné poistenie proti nezamestnanosti, povinný odvod na materské dovolenky. Všetky tieto položky sú špecifikované na výplatnej listine, aby človek vedel, čo koľko stojí. Ich výpočet je jednoduchý, lebo ide o podiel na hrubej mzde. Ostatné výdavky, ako zdravotné poistenie, či zubára, alebo dane, si platí každý sám z výplaty.
Aj preto Švajčiar zarobí 2 až 2.5 krát viac, ako Francúz a má slobodu si rozhodnúť, ako naloží so svojimi peniazmi. Či si odloží hotovosť do 3. piliera, alebo si radšej vezme hypotéku a kúpi byt, čo mu zníži náklady a je užitočné aj do dôchodku. Iným dôvodom, prečo Švajčiar zarobí viac, je samozrejme produktivita práce.
autor ·
A to je o tom. Finančná disciplína.
Pokiaľ ju ľudia nemajú, či už v domienke že štát alebo niekto sa o nich postará, nič sa nezmení. Toto je dedičstvo socializmu.
A zároveň musí sa ozvať dostatočne veľká skupina ľudí, ktorá bude chcieť zmeniť dianie na Slovensku. Lebo veľa ľudí kecá, sťažuje sa, ale nemá riešenia.
Svet má dostatok kritikov, ale zúfalo potrebuje riešenia.
Ak máte lepšie riešenia, napíšte ich. A skúste sa potom zamyslieť - koľko ľudí by ho prijalo? pristúpil by na toto riešenie aj váš sused, či kolega?
Tibor ·
Ak je niečo dedičstvo socializmu, tak je to "starosť" o to, ako so svojimi prostriedkami nakladajú iní. A v svojom článku a reakciách si to predviedol tak, až mi je smutno. Že toto si prečítam na stránke s názvom menejstatu. FUJ.
Tibor ·
Jasné, ľudia sú nezodpovední a preto im treba brať viac, ako polovicu z príjmov. Tak zrovna takéto názory by som od autora menejstatu nečakal. Ale už som pochopil, že aj tu je to žiaľ oveľa viac menej fica ako menej štátu.
Mne je napríklad fico ukraduntý. Ak tam bude dzurinda, nebude to rádový rozdiel. Mne vadí práve príliš veľká miera štátneho čohokoľvek.
autor ·
Poznám podnikateľov, ktorí majú nulové daňové priznanie, platia si len to, čo minimálne musia. A minú prakticky všetko. Nič si neodkladajú. A nie sú do budúcna prakticky vôbec zabezpečení.
A zrazu prišiel dôchodok, či nehoda, a sú na mizine. dávky sú im vyrátané z minimálnej mzdy.
Netvrdím, že štátne riešenia sú ideálne. častokrát súkromné riešenia sú omnoho výhodnejšie. Ale v prvom rade treba mať nejaké riešenie.
Tibor ·
A prečo by ti Ty mal hľadať riešenie pre mňa? Len preto, že to považuješ svoje riešenie za pre mňa lepšie, ako to moje riešenie?
Ja si myslím, že riešenie dôchodku v štýle: "užijem si, kým sa dá," je v dnešnej dobe celkom racionálne a pochopiteľné. Netvrdím, že ho sám používam, ale oveľa viac som nervózny z takých, ako si Ty. Čo by ma najradšej obrali o všetko v mene môjho dobra. Ako z tých, čo si svoje peniaze užijú tak, ako uznajú za vhodné.
Tibor ·
(dúfam, že len) Hosťujúci autor z viacsocializmu.eu sa nás snaží presvedčiť, že v oblasti dôchodkového systému existuje nejaký problém, ktorý vraj treba riešiť. Vraj je to "náš" problém, t.j. problém občanov štátu.
Trt a dva orechy, aby som citoval klasika. Problém s dôchodkami má len a práve štát. Má problém v tom, že v minulosti toho nasľuboval oveľa viac, ako je teraz možné splniť. No a ako na potvoru sa stalo, že čoraz viac ľudí to chápe a snaží sa vyhýbať príspevkom na plnenie tých nerálnych sľubov. Pretože už mnohí pochopili, že do dôchodkového systému (jedno, ktorého piliera) ich lákajú hlavne preto, aby nejakým spôsobom prispievali na plnenie sľubov. Alebo aspoň aby sa zachovalo zdanie, že centrálne riešenie dôchodkov je to pravé orechové.
Ja osobne zásadne nesúhlasím s tým, že ľudia, ktorí si nesporia na dôchodok, ale si svoje peniaze užívajú, sa správajú nezodpovedne. Ja totiž nemám socialistickú vešteckú guľu, a preto netuším, čo bude v dobe, keď budú dnešní 30-tnici odchádzať na dôchodok. A preto za jedinú rozumnú radu, ktorú by títo ľudia mali dostať je táto: nikto nevie, čo a ako bude o tých 40 rokov, čo vám zostáva do dôchodku. A preto je len a len na vás, ako sa ne/pripravíte. Bude to len a len vo vašich rukách. Nejaké príspevky do existujúcich systémov vám môžu, ale aj vôbec nemusia pomôcť.